谈谈你对商业银行的理解 对商业银行的总体认识
你对农村商业银行现在的经营状况有何看法？认为它未来的发展潜力大吗？我国的农村商业银行的前身是各地的农村信用社 ， 主要以农村信用社和农村信用社县（市）联社为基础组建 ， 目前的农村商业银行有省级、市级和县级三级农村商业银行 。
目前农村商业银行存在的问题主要有：
一是虽然发展快 ， 但是资产负债业务规模仍然偏小
从2003年以来 ， 农村商业银行发展迅速 。有数据显示 ， 截至2016年底 ， 全国农商银行总计1055家 ， 资产规模20.2万亿元 ， 2011-2015 年农商行总资产年均复合增速为 37.57% ， 远高于城商行（22.77%）、股份行（19.11%）和国有商业银行(9.87%) 。
根据银保监会数据 ， 2018年底农村金融机构方面（含农商行、农合行、农信社和新型农村金融机构） ， 总资产345788亿元 ， 比上年同期增长5.36%；总负债318830亿元 ， 比上年同期增长4.89% 。但是面对1100多家农村商业银行 ， 明显规模偏小 。
以2016年的资产与农村商业银行的数量对比 ， 平均每家农村商业银行的资产规模不到200亿元 ， 即使到目前 ， 5000亿规模以上的也并不多 ， 规模小已经成为农村商业银行的一大问题 。
二是农村商业银行的不良资产率偏高
据银保监会的数据 ， 2018年四季度末 ， 农商银行不良贷款余额5354亿元；不良贷款率为3.96% ， 较去年同期增加0.80个百分点 。农村商业银行的不良贷款率比商业银行整体平均不良贷款率1.83%高了2.13个百分点 。整体商业银行平均不良率较上季末下降0.04个百分点 ， 而农村商业银行的不良贷款率却上涨了0.8个百分点 。
三是农村商业银行的风险抵补能力偏弱
2018年农商银行拨备覆盖率为132.54% ， 较去年同期降低31.77个百分点；资本充足率为12.20% ， 较去年同期降低1.10个百分点 。
无论是拨备覆盖率还是资本充足率都低于整体商业银行的平均水平 。
因此 ， 农村商业银行无论是业务规模还是风险能力都有明显的不足 。
但是 ， 农村商业银行还是具有较强的盈利能力 ， 2018年前四季度 ， 农商银行净利润2094亿元；资产利润率为0.84% ， 较去年同期降低0.06个百分点 。比商商业银行平均资产利润率为0.90% ， 仍然低于平均水平 。但在趋势上还是有一定的优势 ， 商业银行的平均资产利润率较上季末下降0.10个百分点 ， 农村商业银行只下降了0.06个百分点 。
【谈谈你对商业银行的理解 对商业银行的总体认识】因此 ， 农村商业银行如何立足于农村、立足于三农、不以追求利润最大化为目标 ， 而应该以完善和健全银行服务体系为目标 ， 促进我国农村经济的健康发展 。
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