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如今越来越多人选择贷款买房,你们对按揭房贷还款的流程了解吗?下面就让学习啦小编为你们介绍一下按揭房贷提前还款怎么算吧 。
按揭房贷提前还款
提前还款是指借款方在还款期未到之前即先行偿还贷款的行为 。提前还款在某些情况下对借款人有利而对贷款人不利,所以是否允许提前还款以及提前还款的条件应予明确规定 。提前还款包括提前全部还款、提前部分还款且贷款期限不变、提前部分还款的同时缩短贷款期限三种情况 。贷款银行只能受理自发放个人贷款第2个还款月起借款人提前还款的申请 。提前还款固然能够节省利息支出,但有四类买房人不适合提前还款 。
提前还款是指借款方在还款期未到之前即先行偿还贷款的行为 。
提前还款在某些情况下对借款人有利而对贷款人不利,所以是否允许提前还款以及提前还款的条件应予明确规定 。提前还款包括提前全部还款、提前部分还款且贷款期限不变、提前部分还款的同时缩短贷款期限三种情况 。贷款银行只能受理自发放个人贷款一年后借款人提前还款的申请 。
由于政策原因如属以下五类情况还贷应缓行
享受七折或其他优惠利率的
中国银行信贷部工作人员表示,如果是第1套房,而且还享受7折利率的,就不要考虑房贷提前还款了,加息前五年期以上贷款基准利率是5.89%,7折就是4.12%,即使加息后打完7折也只有4.298%,这是非常低的贷款利率了 。按这样的加息幅度,就算再加两次也不高 。如果选择提前还贷,除非以后不再贷款,否则再贷款购房,就会被判定为二套房贷,利率为基准利率的1.1倍,可谓得不偿失 。
但是对于二套房贷,利率按照1.1倍计算,加息后的利率就达到6.754%左右的年利率,银行相关人员表示,如果手头有资金,可考虑部分提前还贷 。除了考虑利率因素,还要考虑综合家庭收入、预期支出等多方面因素 。
等额本息还款年数接近中期
理财人员指出,有两类贷款者不宜提前还贷,其中一种是使用等额本息还款法的借款人,还款年数已接近中期,这时选择提前还款不太适合 。理财人员解释,等额本息还款法是每月还款总额固定,其中还款本金递增,还款利息递减,也就说借款人前期还的利息比重较大,本金比重较少 。
如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话,已经偿还了大部分的利息,提前还款的部分则更多的是本金,这种情况再选择提前还贷的话意义不大 。
等额本金还款期超过1/3
第2种不适宜提前还款的类型是使用等额本金还款法的客户,并且还款期已经超过了1/3 。等额本金是将贷款额总额平分成本金,根据所剩本金计算还款利息,随着还款时间的增加,所剩本金减少,还款利息也越来越少,当还款期超过1/3 时,其实借款人已还了一半的利息,再选择提前还贷的话,偿还的更多是本金,不能有效地节省利息支出 。
手上还有其他理财项目
理财专家还表示,如果手头有其他投资理财项目,如股票、基金、债券等,收益率高于贷款利率,借款人也完全没有必要选择提前还贷,大可将资金用于投资 。如果借款人只是将资金存于银行,近期内无投资计划,按照加息后的存贷款利率,五年期的存款年利率为4.2%,而同期的贷款利率则为6.14%,存贷利差较大,这种情况与其存入银行,还不如选择提前还贷 。
公积金贷款没必要提前还
除了商业贷款之外,公积金贷款利率也有所上调,五年期以下(含五年)公积金贷款利率从3.33%调整为3.50%,五年期以上公积金贷款利率从3.87%调整为4.05%,而加息后,3年期银行定期存款利率为3.85%,“倒挂”0.35个百分点,5年期定存利率为4.2%,“倒挂”0.15个百分点 。因此,对于目前有公积金贷款的市民,没有必要提前还贷 。相比之前与商业贷款的利息差距,公积金在加息以后的利率优势更加明显,购房者尤其是二套房贷款的客户,可以优先选择公积金贷款 。
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