理赔条件界定难 宠物险存痛点
本文转自：广州日报
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一只猫咪正在宠物医院做B超检查 。图/视觉中国
年初 ， 市民朱女士养的宠物泰迪左后腿突然不能走路了 ， 担心是泰迪常见的髌骨脱位 ， 她特地带宠物去了医院 ， 一系列检查后诊断只是神经炎或抽筋 ， 但诊疗费却花了朱女士1000元左右 。此后 ， 朱女士果断在一家线上平台给宠物买了份保险 ， 并打算持续续费 。伴随着宠物经济的迅速升温 ， 保险行业迎来发展机遇 。然而当前宠物险仍在探索期 ， 存在渗透率低、理赔条件界定难、宠物险与宠物医院合作模式尚不清晰等诸多“痛点” 。
文/广州日报全媒体采访人员 赵方圆
采访人员了解到 ， 朱女士购买的宠物险是一款售价0.14元/月的体验版宠物医疗险 ， 由中国大地财产保险股份有限公司承保 。累计赔偿限额为15000元 ， 每次事故赔偿限额1500元 。首月体验结束后 ， 此后每月的续费价格为33.25元 。免赔额条款显示 ， 每次事故发生必要的、合理的医疗费用 ， 扣除绝对免赔额后（非手术治疗200元免赔额、手术治疗0元免赔额） ， 被保险宠物在定点宠物医疗机构接受治疗 ， 可按60%的金额予以赔付；在非定点宠物医疗机构接受治疗 ， 可按40%的金额予以赔付 。
宠物经济火爆 保险业迎机遇
艾瑞咨询发布的《2021年中国宠物消费趋势白皮书》显示 ， 2020年我国宠物行业市场规模接近3000亿元 ， 未来三年行业将继续保持平稳增长 ， 复合增速预计14.2% ， 到2023年规模将达到4456亿元 。
宠物经济迅速火爆 ， 为保险业带来发展机遇 。此前 ， 瑞士再保险公司发布的《中国宠物保险发展报告》显示 ， 2020年养宠人群的数量为6294万 ， 宠物(犬猫)数量为1084万 。瑞士再保险推测 ， 若以25%左右的增速增长 ， 2025年我国宠物保险保费规模有望达到14亿元左右 ， 宠物保险渗透率有望达到1.2%以上 。
宠物医疗险和责任险目前市占率最高
平安产险、太平洋保险、阳光财险、大地保险等保险公司纷纷入局 ， 推出各种宠物保险产品 。采访人员了解到 ， 当前宠物保险市场主要的产品类型包括医疗保险、责任险、意外险 ， 以及宠物被盗保险、托运险等 。其中 ， 医疗险和责任险是目前市场占有率最高的两大险种 。
宠物险的催生 ， 背后的一大原因是宠物看病带来的高消费 。有宠物行业相关人士告诉采访人员 ， 事实上 ， 宠物医院之所以收费较高 ， 主要是检查费用高 。“由于宠物医疗设备的使用频次较低 ， 因此分摊到每一次的检查成本就变得很高了 。”
据统计 ， 2020年 ， 全国宠物诊疗机构数量超过16000家 ， 宠物医疗市场规模约为400亿元 ， 近三年复合增长率达到20% 。
宠物险叫好不叫座
【理赔条件界定难 宠物险存痛点】采访人员发现 ， 多数消费者并不了解宠物险 。数据显示 ， 相比部分发达国家高达40%的宠物保险渗透率 ， 我国目前宠物保险渗透率不及1% 。
宠物险为何叫好不叫座？保险行业相关人士赵先生告诉采访人员 ， 一方面是当前宠物险的定价相对较高 。同时 ， 和人的保险相比 ， 当前宠物险的发展还不够成熟 ， 从产品设计到销售营销都在摸索 。“其中的一大痛点就是 ， 理赔条件的界定相对困难 。比如狗故意伤人的预估赔付较高 ， 但还是要根据实际情况去进行界定 ， 符合相应的条件才可以理赔 。”赵先生说 。
某宠物医院相关负责人关馨提示道：许多线上出售的宠物险 ， 虽然价格低但保障范围小 ， 往往不如那些正规险企推出的投保金额高、保障范围广的宠物险 。此外 ， 理赔方式也有待加强规范 ， “消费者在购买前应提前联系、确认好相关定点医院所购宠物险是否有效 。”
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