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商业医疗保险哪个好，有医保买什么商业保险好( 四 )

小知识


“财富管理不仅仅是金钱上的积累 ， 对健康的管理同样不可忽视 ， 而重大疾病保险则是让家庭财务规划更为稳健的基石 。 ”采访中 ， 王亚虹指出 ， 中年人在购买重大疾病保险时不要盲目 ， 应仔细分析保险事项 ， 选择合适的重疾险 。

专家建议 ， 中年人在投保重大疾病保险时应注意六个要点：
第一 ， 在购买保险前要弄清合同中规定的重大疾病定义 。 在做购买决定前 ， 一定要认真研读条款 ， 有疑问应及时咨询保险公司、代理人或相关专业人士 。 只有在对合同认同的前提下 ， 才能签字 ， 以有效减少事后纠纷的发生 。
第二 ， 重大疾病保险与其他医疗险类似 ， 都有一个等待期 。 一般这个等待期为90天、180天 ， 还有的是360天 ， 而不同产品 ， 不同保险公司的规定会略有差异 。
第三 ， 投保人在购买前应详细比较不同保险公司条款 。
第四 ， 对于一些平日里所患的疾病应如实告知保险公司 ， 否则在理赔时有可能产生麻烦 。 主动向保险公司告知既往病史 ， 能够有效避免日后理赔纠纷的产生 。
第五 ， 投保前有必要参考自己的身体状况和家族病史 。 选择到对你最关心的几种疾病都能特别保障的公司投保 。
第六 ， 投保病种并非愈多愈好 。 因为重疾险的保险费是保险精算师按照该险所含各种疾病的发病比率等各种指标综合得出的 ， 保障的病种越多 ， 保费自然就越高 。

循序渐进做足保险保障
从事保险行业多年的专家发现 ， 中年人在实际投保过程中 ， 普遍存在着不小的误区 。 一类人认为 ， 只有在不稳定企业供职的人和自由职业者 ， 才需要购入商业保险 。 商业险是社保的补充 ， 它解决的是患病之后医保不能解决的自费项目和重疾之后的护理和营养费用 。 购买商业保险可以让自己有备无患 。 也有一类人认为 ， 目前位居中层 ， 收入不错 ， 单位又给办理了医保 ， 所以只给孩子买商业险就行了 。
对此 ， 专家直言 ， 这群人的误区在于 ， 一旦作为家庭“顶梁柱”的中年人发生意外 ， 谁来给孩子续保呢？相反 ， 如果家长有充足的保险 ， 万一遇到不测 ， 保费得益者便是孩子（可指定孩子为受益人） 。 还有一部分人认为 ， 自己的体检报告表明自己很健康 ， 买保险可以暂缓 。 但实际上 ， 保险并非人人都能买 ， 身体健康的人才能买 ， 等到健康堪忧急需保险时 ， 基本都不能买了 。 因此 ， 无论是健康险、重疾险还是寿险 ， 都是越早购买越合算 ， 因为保险公司在做预案时 ， 年龄是一个重要的杠杆 。
那么 ， 选择保额多大的保险 ， 才能提供足够的保障呢？业界普遍认为 ， 由于重疾险的种类很多 ， 有消费型、保费返还型、保额递增返还型、多重保障返还型等 ， 故每种类型的价格肯定存有区别 。 所以 ， 每个投保人应根据自身工作性质、风险高低、收入水平等方面综合考虑 。 但最重要的一个观念 ， 是可以分阶段进行购买 。 保险保障不是一朝买了就一劳永逸 ， 而是要伴随不同的人生阶段和风险变化进行调整 。 譬如 ， 对于每月收入在5000元左右的单身人士而言 ， 想拥有一份高额的重疾保障 ， 其实就可以选择分阶段购买 ， 即在35岁以前 ， 以消费型重疾为主 ， 每年保费不足2000元即可拥有30万元的重疾保障；从36岁开始 ， 收入增加 ， 事业稳步提升 ， 建议可选择返还保费的重疾产品 ， 每年缴费约8000元 ， 保障到85岁 ， 如果保障期内没有发生理赔 ， 则会返还所有保费还有一定分红 ， 可以用于养老 ， 两全其美 。
此外 ， 对于多数投保人而言 ， 相比一次性缴清 ， 购买同样的重疾保额 ， 缴费年限越长 ， 如10年、20年、30年等 ， 每年的保费会低很多 ， 缴费压力小 。 更重要的是 ， 在漫长的缴费期内 ， 考虑到通货膨胀和收入实力增长等因素 ， 期缴形式更经济 。 同时 ， 重疾保障的等待期一般为投保后的90天或180天 ， 等待期后保障就开始生效 ， 如果在缴费期间内不幸罹患重疾 ， 则缴费可以停止 ， 同样可以获得保险赔偿 。 这时 ， 相应付出的总保费也会比一次缴清要少 。 所以长期缴费对购买者来说是有利的 ， 非特殊原因不建议投保人选择趸交 。 因为重疾险的本质就是罹患重疾时“四两拨千斤” ， 转移重大的经济风险 ， 而如果不发生重疾则可看成是本金零存整取的积累过程 。

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